Ads 468x60px

.

16 kwietnia 2015

Uwaga ważne – rata Twojego kredytu może być tylko wyższa


Każdy z nas marzy o własnych czterech kątach. Niestety zrealizowanie tego marzenia w praktyce jest niezwykle trudne, gdyż wymaga ogromnych nakładów finansowych. Pójściem niejako na skróty jest zakup mieszkania czy domu przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego. W ostatnim czasie takie rozwiązanie stało się jednak bardzo ryzykowne – dlaczego?

Dzisiejszy tekst powstał jako ostrzeżenie dla wszystkich osób noszących się z zamiarem zaciągnięcia złotówkowego kredytu hipotecznego w najbliższym czasie a także jako wskazówka dla tych, którzy już spłacają takie zobowiązania.

Do końca marca bieżącego roku banki miały obowiązek wprowadzenia zmian w sposobie informowania klientów o ryzyku stopy procentowej podczas ubiegania się przez nich o kredyt hipoteczny. Cała ta akcja została sprowokowana tym, iż zobowiązania mieszkaniowe są zaciągane na bardzo długi okres i w związku z tym istnieje realne ryzyko, że w tym czasie zmieni się ich oprocentowanie. Już tłumaczę o co chodzi…

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się w zasadzie z dwóch części. Pierwsza to marża kredytowa, która zazwyczaj jest stała w całym okresie kredytowania. Druga to wybrana stopa rynkowa WIBOR (najczęściej 3M).

I chodzi właśnie o ten WIBOR…

Ostatnie obniżki stóp procentowych przeprowadzone przez Narodowy Bank Polski spowodowały mocny spadek rynkowych stóp procentowych WIBOR3M. Obecnie parametr ten wynosi 1,65 proc., co jest wartością najniższą w całej historii polskiego rynku finansowego.

Niski poziom stopy WIBOR przekłada się bezpośrednio na oprocentowanie kredytów hipotecznych, które również znajduje się na minimalnych poziomach. Nie trzeba nikomu tłumaczyć, że spadek oprocentowania sprawił, że aktualne raty nowych, jak i już zaciągniętych zobowiązań mieszkaniowych są bardzo atrakcyjne. Przykładowa rata kredytu hipotecznego na 300 tys. złotych z 30 letnim okresem spłaty z marżą na poziomie 2 proc. wynosi dziś 1372 złote, czyli bardzo mało.

Niestety nie mam dla Was dobrych informacji, gdyż obawiam się, że powyższa rata już niższa nie będzie, a jedyne co może nas czekać to jej mocny wzrost. Moje obawy wynikają z tego, że aktualne stopy procentowe NBP (głównie stopa referencyjna) wynosi dziś 1,50 proc. W przeszłości przyjmowała ona jednak dużo większe wartości.



Z powyższego wykresu wynika, że po okresach obowiązywania niskich stóp procentowych następował ich wzrost. Nie dalej jak trzy lata temu stopa referencyjna NBP wynosiła 4,75 proc., a WIBOR3M przekraczał 5 proc. Jeszcze gorzej było w latach 2004 i 2008, kiedy to stopa referencyjna NBP wynosiła odpowiednio 6,50 proc. i 6 proc. Cofając się w czasie o 15 lat dojdziemy do bardzo, ale to bardzo wysokiej wartości 19 proc. Dla przypomnienia warto dodać, że stopa WIBOR3M z reguły przyjmuje wartości nieco wyższe od stóp NBP, wesoło więc nie było.

KNF sugeruje…

W jednym ze swoich ostatnich komunikatów Komisja Nadzoru Finansowego zasugerowała aby banki podczas udzielanie kredytów hipotecznych „pokazywały” klientom jak zmieni się rata posiadanego przez nich zobowiązania podczas wystąpienia podwyżki stopy WIBOR. Do przygotowywania symulacji narzucono cztery różne wartości WIBOR, czyli 3, 5, 10 i 15 proc. Dla wspomnianego przez mnie kredytu na 300 tys. zł z 30 letnim okresem spłaty i marżą na poziomie 2 proc. parametr ten zmieni się następująco:

Zmiana raty kredytu hipotecznego w PLN a wzrost stopy WIBOR 3M; kredyt na kwotę 300 tys. zł, okres spłaty 30 lat, marża kredytowa 2 proc.
Stopa WIBOR 3M
Oprocentowanie nominalne
Wysokość raty
Wzrost raty
1,65%
3,65%
1 372,38 zł
 -
3,00%
5,00%
1 610,46 zł
238,09 zł
5,00%
7,00%
1 995,91 zł
623,53 zł
10,00%
12,00%
3 085,84 zł
1 713,46 zł
15,00%
17,00%
4 277,03 zł
2 904,65 zł


Jak widać doskonale nawet najmniejszy wzrost stopy rynkowej WIBOR (do 3 proc.) spowoduje zwiększenie wysokości raty kredytowej analizowanego przeze mnie zobowiązania o 240 złotych. Powrót do wartości sprzed trzech lat (5 proc.) sprawi, że nasze obciążenie podskoczy aż o 624 złote. Nie jest więc dobrze…

To co robić?

Pomocne w rozwiązaniu powyższego problemu mogą okazać się następujące wskazówki:

1. Nie zaciągaj maksymalnej kwoty kredytu. To, że masz zdolność kredytową na pół miliona złotych nie oznacza, że tyle możesz wziąć. Niższy kredyt to niższa rata.

2. Maksymalne obciążenie związane ze spłatą kredytu hipotecznego nie powinno przekraczać 20 procent Twoich dochodów. W ten sposób nawet po podwyżce stóp będziesz dysponował wystarczającymi środkami aby spłacać wyższą ratę.

3. Gdy już spłacasz kredyt hipoteczny to różnicę w wysokości raty (teraz zapewne ponosisz niższe obciążenie) odkładaj na koncie oszczędnościowym. W chwili podwyżki stóp/rat te pieniądze okażą się niezwykle pomocne do zniwelowania jej skutków.

4. Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego zapoznaj się z ofertą kilku banków i wybierz najlepszą. Marża bankowa niższa o jedną dziesiątą to oszczędność na racie na poziomie kilkunastu, a w całym okresie spłaty nawet kilku tysięcy złotych. Warto szukać dobrych produktów.

Podsumowanie

Wpis ten nie ma na celu odstraszenia Was od zaciągania kredytów hipotecznych, ale powstał jako ostrzeżenie przed wydarzeniami, które wcześniej czy później wystąpią. Jak doskonale wiecie w życiu nic nie trwa wiecznie, więc i stopy procentowej NBP w końcu poszybują w górę. Mam tylko nadzieję, że będziecie na taką ewentualność przygotowani.

Ps.

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny we franku szwajcarskim, to być może pomocny dla Ciebie okaże się wpis dostępny TUTAJ.

Pozdrawiam, Jacek

18 komentarzy:

  1. No cóż... ja kredyt hipoteczny już mam, raty mam ustalone. Spadek WIBORu rzeczywiście raty mi obniżył i nic tylko mam nadzieję, że na takim poziomie będą utrzymywać się długo. Jestem raczej optymistą, więc mam nadzieję, że czarne proroctwa się nie sprawdzą ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Życzę Ci tego z całego serca, ale tego że w gospodarce występują cykle koniunkturalne nie przeskoczysz :) Wcześniej czy później stopy pójdą do góry, a w raz z nimi poziom rat kredytowych. Grunt to być na taką operację odpowiednio przygotowanym...

      Usuń
  2. Szanowny Panie, pisałem kilkanaście dni temu pytanie. Ponawiam - a co w sytuacji niezmiennego oprocentowania kredytu hipotecznego, bo i takie oferty na rynku się pojawiają. Dziękuję za ewentualne wyjaśnienie.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Przykro mi, ale żadne pytanie do mnie nie dotarło :( Niestety rozwiązanie, o które Pan/Pani pyta nie jest zbyt popularne w polskim systemie bankowym. Obecnie produkty tego typu oferuje zaledwie kilka banków. Są wśród nich: PKO BP, Getin Noble Bank, Deutsche Bank, Bank BGŻ i BZ WBK. Co więcej, owa stałość oprocentowania jest dostępna wyłącznie przez pewien czas. Oznacza to, że klient nie ma możliwości „zablokowania” tego parametru przez cały okres spłaty swojego zobowiązania. Pozdrawiam

      Usuń
    2. Dziękuję za wyjaśnienie. Mam jeszcze pytanie - Co oznacza "owa stałość procentowa jest dostępna wyłącznie przez pewien czas"? Czy to oznacza że np. biorę kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 3% i ten procent jest "rewaloryzowany" raz do roku, kilka razy do roku a może raz na kilka lat?

      Usuń
    3. To znaczy, że stałe oprocentowanie obowiązuje przez okres np. 3 lat - po tym czasie ulega ono zmianie na oprocentowanie zmienne, czyli uzależnione już od wahań stopy WIBOR. Oprocentowanie kredytu to stała marża bankowa + wybrana stopa WIBOR - to tak w ramach przypomnienia ;)

      Usuń
  3. Eh te Banki :) - wg Pana, jaki jest na dzień dzisiejszy najkorzystniejszy kredyty hipoteczny? Nie ukrywam że przymierzam się do wzięcia kredytu na zakup mieszkania, przy wkładzie własnym 40% i wartości nieruchomości około 230 tysiecy, dlatego dopytuje tu i ówdzie. Według mnie, przy tak niskim oprocentowaniu i prawdopodobnym podwyższaniu procentów w przyszłości przez RPP warto się wstrzymać z kredytem i poczekać do następnego roku, tym bardziej że będą zmiany (Wybory - Prezydent, Sejm, Senat) bo to właśnie te organy wyznaczają swoich przedstawicieli do RPP. Co Pan o tym sądzi? Warto czekać?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie trzeba czekać z zaciągnięciem kredytu. Wystarczy uwzględnić sobie przyszłą podwyżkę stóp i być przygotowanym na wyższe raty :) W sprawie najlepszego kredytu to proszę wysłać do mnie maila (adres w zakładce kontakt) z większą ilością informacji - jaka oferta Pana/Panią interesuje, czy zwykła, czy MdM, jaki okres kredytu, czy to nowe mieszkanie, czy używane, w jakim mieście itd. Zapraszam :)

      Usuń
  4. Witam, jestem pani Nelly Precious, prywatne pożyczki pożyczkodawcy, który daje życie alternatywne pożyczek. Czy potrzebujesz pilnej pożyczki wyczyścić swoje długi lub potrzebujesz kredytu obrotowego w celu poprawy Twojego biznesu? Czy zostały odrzucone przez banki i inne instytucje finansowe? Czy potrzebny jest kredyt konsolidacyjny lub kredyt hipoteczny? Wygląda to nie więcej, bo jesteśmy tu dla wszystkich swoich problemów finansowych w przeszłości. Mamy pożyczyć pieniądze do osób potrzebujących pomocy finansowej, które mają złe kredytowej lub potrzebują pieniędzy, aby zapłacić rachunki, do inwestowania w ich tempie biznesowej 2%. Chcę używać tego medium poinformować, że świadczymy niezawodny i beneficjent pomocy finansowej, a będzie gotowy zaoferować pożyczkę. Więc skontaktować się z nami poprzez e-mail: (nellyperious@gmail.com)

    OdpowiedzUsuń
  5. Ubiegac sie o pilna pozyczke dzisiaj na: (mortgagelaonbasics@gmail.com)
    Uwaga prosze: Czy finansowo w dól? Czy potrzebujesz pozyczki placic
    off rachunki lub zakup domu lub zwiekszyc swój biznes? Ubiegac sie o pozyczke
    teraz i uzyskac zezwolenie. Oferujemy wszystkie rodzaje kredytów w ograniczonej zainteresowania
    wskaznik 2%. Nasz program kredytu jest bardzo bezposredni i elastyczna jak twoje
    Satysfakcja i finansowy sukces jest naszym celem. Zainteresowanych wiecej
    Informacje na temat skontaktuj sie z nami poprzez e-mail: (mortgagelaonbasics@gmail.com)

    OdpowiedzUsuń
  6. Jesteśmy organizacją chrześcijańską utworzona, aby pomóc ludziom w potrzebach
    Pomaga, takich jak help.So finansowej, jeśli przeżywa finansowe
    trudności lub są w jakikolwiek finansowy bałagan i trzeba fundusze toho szuka, znajduje, a kto kołacze, aby drzwi
    zostać otwarte ". Więc nie pozwól tych okazji przekazać ci, że Jezus
    jest ten sam wczoraj, dziś i na wieki wieków. Proszę to jest dla
    Jedyne poważne poglądach i Bóg obawiając Ludzie.

    Proszę wypełnić poniższy formularz zgłoszeniowy zupełnie tak, że możemy otworzyć
    profil przetwarzania pożyczki dla ciebie w moim towarzystwie, jeśli zainteresowany
    uzyskanie pożyczki od nas

    PIERWSZA informacje potrzebne

    Pełne imię i nazwisko:........
    Osobisty numer telefonu: .....
    Kraj:.......
    Adres:....
    Stan:.........
    Wiek:.........
    Płeć:..........
    Czy wniosek o kredyt przed: ...
    Stan cywilny:.....
    Kwota kredytu potrzebne: .........
    Kredyt Czas trwania: ....
    Zawód:.........
    Miesięczny przychód:.......

    Dzięki za poświęcony czas i zrozumienie !!!

    Wszystkie odpowiedzi za pośrednictwem poczty elektronicznej: {kingsfinance01@gmail.com}

    OdpowiedzUsuń
  7. Czy potrzebujesz kredytu? Pierwsze uzasadniony pożyczki były zawsze duży problem dla klientów. Kwestia kredytów i bezpieczeństwa jest czymś, że klienci są coraz bardziej zaniepokojeni poszukiwaniu kredytu z legalnego pożyczkodawcy. oferujemy wszelkiego rodzaju pożyczki na niskim oprocentowaniu w wysokości 2% Oferujemy następujące rodzaje kredytów; Personal Loans, Biznes Pożyczka, kredyt konsolidacyjny, kredyty Kombinacja kredytowy * Home Improvement i wiele innych. skontaktuj się z nami poprzez e-mail: javonnerobinsonloans@gmail.com i wypełnij poniższy formularz wniosku o pożyczkę.

    Wniosek o pożyczkę

    Nazwy Beneficjent: _____
    Kraj:_______________
    Stan:_______________
    Adres Beneficjenta: ____
    Kwota potrzebna: _______________
    Pożyczka Cel: _______________
    Czas trwania / Długość: _______________
    Zawód:_______________
    Miesięczny przychód:_______________
    Roczny dochód:_______________
    Kod pocztowy:_______________
    Telefon komórkowy:_______________
    Faks:_______________
    Data urodzenia:_______________
    Płeć:_______________
    Stan cywilny:_______________


    Kontakt email: javonnerobinsonloans@gmail.com

    Z poważaniem
    kredyt menadżera
    panna Javonne

    OdpowiedzUsuń
  8. Hola,
    Necessita un préstec urgent per finançar el seu negoci o per a qualsevol propòsit? llicència de prestador de préstec Estem certificats .We ofereixen préstecs internacionals a les empreses comercials, empreses i individus a una taxa d'interès assequible. Pot ser que sigui un curt o llarg termini del préstec, i fins i tot si vostè té mal historial de crèdit que va a processar seu préstec tan aviat com rebem la seva petició. Som una institució financera independent, contacta amb nosaltres per correu electrònic; oceanlenders05@gmail.com...

    OdpowiedzUsuń
  9. witaj jesteś w trudnej sytuacji finansowej ??? i trzeba pożyczki na rozpoczęcie działalności gospodarczej, należy zwrócić dług lub dla leków ?? Jeśli tak, proszę połączyć się z pani Stella Rene CEO pani Stella Rene Kredytowej Firm jej firma jest bezpieczne, zabezpieczone i zaufany w tym samym czasie, ponieważ jest to firma, gdzie ja właśnie zrealizowane pożyczkę w wysokości $ 120,000,00 i było udane i faktycznie mój marzenia się do dzisiaj, więc chcę używać tego medium poinformować każdego, kto jest w potrzebie pożyczki, aby połączyć się z pocztą elektroniczną pod {mrsstellareneloanfirm1@gmail.com}

    przetestowane i zaufanie.

    Przerzuć Oliveira

    OdpowiedzUsuń
  10. ZAPRASZAMY do Jamesa Vigo ma na celu zapewnienie doskonałej profesjonalnej obsługi.

    Czy jesteś mężczyzną lub kobietą biznesu? Czy masz jakieś kłopoty finansowe czy nie
    Potrzebujesz funduszy, aby założyć własną firmę? Czy potrzebujesz pożyczki
    Rozpocznij miłą małą skale i średnie przedsiębiorstwa? Czy masz niski poziom
    Wynik kredytowy i trudno jest uzyskać kredyt kapitałowy
    Banki lokalne i inne instytucje finansowe.

    Nasze pożyczki są dobrze ubezpieczone, aby zapewnić maksymalne bezpieczeństwo naszym priorytetem, naszym
    Głównym celem jest pomoc w uzyskaniu zasłużonych usług, naszym programie
    Jest najszybszym sposobem uzyskania tego, czego potrzebujesz w mgnieniu oka. Zmniejsz swoje
    Płatności w celu złagodzenia obciążenia miesięcznych wydatków. Zyskaj elastyczność
    Z którymi możesz używać w dowolnym celu - od wakacji, po edukację,
    Do unikalnych zakupów.

    Oferujemy szeroką gamę usług finansowych, która obejmuje: Biznes
    Planowania, Finansów Handlowych i Rozwoju, Właściwości i
    Kredyty hipoteczne, pożyczki konsolidacyjne, pożyczki firmowe, pożyczki prywatne,
    Refinansowanie pożyczek z pierwotnymi kredytami o niskim oprocentowaniu w wysokości 2% za anulowanie
    Osób, firm i organów korporacyjnych. Postaraj się jak najlepiej
    Rodziny i własnego domu wymarzonego, a także naszego ogólnego programu pożyczki.

    OFERUJEMY WSZYSTKICH POŻYCZEK - MAJĄ ZASTOSOWANIE DO NIERUCHOMOŚCI POŻYCZEK.

    Skontaktuj się z nami, aby uzyskać więcej informacji: vigo_004@yahoo.com
    Z przyjemnością piszemy z powrotem informacje o pożyczce;

    INFORMACJE DOTYCZĄCE BOCZNIKA

    1) Pełna nazwa:
    2) Kraj:
    3) adres:
    4) Państwo:
    5) Płeć:
    6) Stan cywilny:
    7) Zawód:
    8) Numer telefonu:
    9) Miesięczny dochód:
    10) Obok Kin:
    11) Kwota kredytu potrzebna:
    12) Czas trwania kredytu:
    13) Cel pożyczki:
    14) określoną datę potrzebujesz kredytu:

    Jeśli jesteś zainteresowany, aby otrzymać pożyczkę, napisz do nas pożyczkę
    wymaganie.
    Skontaktuj się z nami, aby uzyskać więcej informacji: vigo_004@yahoo.com

    Z poważaniem,
    Panie James Vigo
    Vigo_004@yahoo.com
    Czekamy na Ciebie od ASAP

    Zainteresowane wnioskodawcy powinni skontaktować się z nami poprzez e-mail:
    Jamesvigo.funds2016@gmail.com

    OdpowiedzUsuń
  11. 2% przeszukiwać OFERTA ZGŁOŚ SIĘ TERAZ *

    Tracisz spać w nocy opieki o tym, jak uzyskać kredyt?
    * Patrząc na kredyt spłaty długu?
    * Które edytowałeś kredytu na rozpoczęcie silniejszemu Hartowi roku gospodarczej?
    * Czy które edytowałeś pożyczki na projekty zwiększyć?

    Dzisiaj do nas E-mail: kelvinramson11@gmail.com

    OdpowiedzUsuń
  12. 2% KREDYT OFERTA AKCEPTUJĄCY TERAZ! *

    Te dni, istnieje wiele powodów, dlaczego potrzebujemy pożyczki: konsolidacji zadłużenia w lepszym tempie, modernizacje Ci się przyśni, finansowanie samochodu, rozpoczęcie działalności gospodarczej, przejdź na wielkie wakacje, planowanie ślub, niektóre nieprzewidziane koszty leczenia, a może jakaś inna przyczyna razem. Niezależnie od przyczyny, to może być prosty i niedrogi sposób, aby uzyskać kredyt na więcej pieniędzy na koncie bankowym.
    E-MAIL nas dzisiaj: vigo_004@yahoo.com

    OdpowiedzUsuń
  13. Jesteśmy Organizacją chrześcijańską mającą na celu pomoc ludziom w potrzebach pomocnych, takich jak pomoc finansowa. Jeśli więc masz trudności finansowe lub jesteś w jakimkolwiek bałagan finansowym, a potrzebujesz funduszy, aby rozpocząć własną działalność gospodarczą, Czy chcesz otrzymać pomoc finansową? każdego rodzaju? Jesteśmy prywatną firmą pożyczkową, która zapewnia wszystkie rodzaje pożyczki / finansowania dla wszystkich, którzy chcą otrzymać pomoc finansową. Lub trudno jest uzyskać kredyt kapitałowy od banków lokalnych, bo Biblia mówi "" Łukasza 11:10 Każdy, kto prosi, otrzymuje; Ten, kto szuka odkryć; A tym, którzy puka, drzwi zostaną otwarte ", więc nie pozwól, aby te możliwości przebiegały przez ciebie, ponieważ Jezus jest tym samym wczoraj, dziś i na wieki. Którzy potrzebują pomocy
    E-mail; moyesfinancehelp@gmail.com / adamsjohnloanfirm@hotmail.com

    OdpowiedzUsuń

 

Zastrzeżenie

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Wszystkie decyzje inwestycyjne czytelnik podejmuje na własną odpowiedzialność.
 
Blogger Templates