Ads 468x60px

.

28 kwietnia 2015

Giganci wyciągają łapy po pieniądze drobnej kobietki


Banki, sklepy, mechanicy samochodowi - wszyscy oni kombinują tylko jak wyciągnąć od nas nasze ciężko zarobione pieniądze. O ile dwa ostatnie wymienione podmioty wykorzystują w tym celu różne promocje lub rzekome naprawy wyimaginowanych usterek, o tyle Ci pierwsi tworzą takie produkty inwestycyjne, które w pierwszej kolejności pozwalają zarobić im samym - a przy szczęśliwym zbiegu okoliczności również klientom. Niestety tak jest i w przypadku opisywanym poniżej.

Dzisiejszy wpis powstał na prośbę jednej z moich stałych czytelniczek (… - to nie imię to styl życia), która to dostała propozycję ulokowania swoich ciężko zarobionych pieniędzy w produkcie inwestycyjnym oferowanym przez Idea Bank. Instrument, o którym mowa to lokata strukturyzowana o wdzięcznej nazwie „TOP GIGANCI”.

Jest to trzyletni produkt umożliwiający osiągnięcie do 7 proc. zysku w skali roku, gdy tylko notowania 5 spółek (Adidas, Coca Cola, Hyundai, McDonalds i Sony), o które jest oparty, w dniu obserwacji będą kosztowały tyle samo lub więcej niż w chwili rozpoczęcia inwestycji.

Idea Bank przewidział przeprowadzenie trzech obserwacji (6 maja 2016, 8 maja 2017 i 8 maja 2018r.) i gdy powyższy warunek ceny zostanie spełniony - zakończy inwestycję oferując:

7 proc. – warunek spełniony w pierwszym roku,

14 proc. – warunek spełniony w drugim roku,

21 proc. – warunek spełniony w trzecim roku.

Jest jednak jedno ale, jeśli któraś z badanych spółek w dniu obserwacji będzie na „minusie” - klient odzyska tylko wpłacony na początku kapitał. Innymi słowy w najgorszym wypadku przez 3 lata jego pieniądze zamiast efektywnie zarabiać, będą leżały - tak samo, jak w przysłowiowej skarpecie.

Niepewny zarobek klienta (uzależniony od koniunktury na giełdzie) nie oznacza, że bank na tym nie zarobi. Otóż już w chwili rozpoczęcia inwestycji pobierze on sobie od 6 do 8,5 proc. tzw. opłaty administracyjnej. Zważywszy, że minimalna kwota inwestycji to 10 000 złotych, więc na jednym kliencie Idea Bank zarobi od 600 do 850 złotych.

Ponadto wprowadza także opłatę manipulacyjną wynoszącą w każdym kolejnym roku odpowiednio 3, 2 i 1 proc., gdyby klient chciał zakończyć inwestycję przed terminem jej zapadalności. A przecież nigdy nie wiemy co wydarzy się w przyszłości. Oj nie ładnie!!!

Obiecywane 7 proc. również niepewne…

W karcie produktu (dostępnej TUTAJ) widnieje zapis pokazujący, że odsetki z TOP GIGANCI są wyliczane ze wzoru:

Kwota lokaty * Współczynnik partycypacji *Kupon

(kupon to wspomniane 7, 14 lub 21 proc. – w zależności od roku zakończenia inwestycji)

Moje podejrzenia wzbudza zwłaszcza ten współczynnik, który może przyjąć wartości od 80 do 120 proc. - klient o jego wysokości dowie się dopiero po zakończeniu subskrypcji.

Dla przykładu jeśli parametr ten wyniesie 80 proc., to oprocentowanie tego instrumentu będzie równe 5,60 proc. w skali roku (0,8 x 7 proc. = 5,60 proc.), a nie jak obiecuje broszura 7 proc. Wiem, czepiam się, ale taki już jestem.

Moment też nie najlepszy…

Drugą moja obawa wynika z faktu, że osiągnięcie zysku wymaga, aby ceny akcji wszystkich pięciu obserwowanych spółek nie spadły poniżej wartości odnotowanej w dniu rozpoczęcia inwestycji (7 maja 2015r.). Zważywszy na fakt, że wszystkie najważniejsze indeksy giełdowe (DAX, S&P 500, FTSE100, Nikkei) znajdują się obecnie na swoich wieloletnich maksimach, ryzyko spadku ich wartości jest dość duże, a co za tym idzie osiągnięcie dodatniej stopy zwrotu trudne do zrealizowania.

Wiem, wiem marudzę, ale mam swoje powody. Po pierwsze, produkty strukturyzowane uważam za jawne naciąganie klientów. Służą one wyłącznie generowaniu zysków instytucjom, które je sprzedają. Wiem coś o tym, gdyż jako pracownik jednego z biur maklerskich przez blisko 2 lata zajmowałem się aktywną obsługą tych produktów. Po drugie, niejasny i często wręcz nierealny sposób ustalania zarobku klienta tylko utwierdza mnie w przekonaniu, aby trzymać się od tych rozwiązań z daleka.

Nie mówię, że TOP GIGANCI to zły produkt, ale w obecnych warunkach rynkowych nie wydaje mi się aby inwestycja w niego zakończyła się pozytywnym wynikiem.  

Także Ado - nie polecam!!!

A czy Wy macie jakieś osobiste doświadczenia z tzw. strukturami? Zapraszam do komentowania. 

Jacek

28 komentarzy:

  1. Dzięki za wpis, właśnie mnie naciągają w banku na coś takiego. Konkretnie w Alior Banku. Jak byś miał chwilę, to napisz o ich produktach inwestycyjnych.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Tomek, napisz mi tylko o jaki konkretnie produkt chodzi... Bardzo chętnie go sprawdzę. Pozdrawiam

      Usuń
    2. w 2014 założyłem lokatę "top giganci". dwa tygodnie przed jej zakończeniem zadzwonił przedstawiciel z propozycją założenia nowej wersji "niemieccy giganci". zapytałem się się o lokatę "top giganci". uzyskałem odpowiedz, że wszystkie spółki odnotowały wzrost i tu już nic nie może się innego zdarzyć, jak tylko wypłata środków z zyskiem. w dobrej wierze założyłem przed ukończeniem lokaty "top giganci" nową lokatę "niemieccy giganci". od czerwca nie widzę ani pieniędzy, ani nie ma kontaktu z "bankiem". już piąty raz proszę o kontakt telefoniczny. bez rezultatu. SZOK!!! NIE DAJCIE SIĘ NABRAĆ!!!!!

      Usuń
  2. Ja bym się bankami założył zupełnie odwrotnie, czyli jeżeli którykolwiek z walorów będzie kosztował mniej niż w dniu rozpoczęcia inwestycji to oni płacą mnie. A tak to na 99 % będą moją kasą obracać za free.

    Boże spraw bym mając trochę wiedzy i intuicji oparł się namowom naciągaczy w białych (i nie tylko)kołnierzykach .... Amen.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ciekawa opcja :) kto wie, może kiedyś jakiś bank wymyśli taki produkt... Z tego co wiem, to nie jest to specjalnie trudne do zrealizowania.

      Usuń
  3. Merytoryczny wpis. Niestety za dużo jest tych "ale" w tej ofercie. Niestety - nieświadomi tych informacji ludzie często korzystają z takich "interesujących" ofert.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Akurat ta oferta jeszcze nie jest najgorsza :) W swoim życiu spotkałem dużo bardziej zawiłe produkty. Zanim jednak zdecydujemy się na zakup jakiegoś instrumentu finansowego koniecznie należy poznać zasadę jego działania.

      Usuń
  4. "Niepewny zarobek klienta (uzależniony od koniunktury na giełdzie) nie oznacza, że bank na tym nie zarobi. Otóż już w chwili rozpoczęcia inwestycji pobierze on sobie od 6 do 8,5 proc. tzw. opłaty administracyjnej. Zważywszy, że minimalna kwota inwestycji to 10 000 złotych, więc na jednym kliencie Idea Bank zarobi od 600 do 850 złotych." Co za idiotyzmy. Jak można oceniać produkt, z którego warunkami Pan się nie zapoznał i wprowadzać ludzi w błąd? I jeszcze mienić się ekspertem bo pracowałem tu i tu. Nie twierdzę, że to produkt idealny, posiada swoje wady, ale rozmawiajmy o konkretach. Ani kapitał ani odsetki nie są pomniejszane o opłatę administracyjną za zakończenie lokaty (a tylko w przypadku przedwczesnego zerwania lokaty). Proszę znaleźć kogoś kto miał Niemieckich Gigantów jeżeli an bloger nie wierzy.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Odpowiem pytaniem na Twój komentarz Panie Anonimowy: Czy opłata administracyjna nie jest zarobkiem Idea Banku? Czy Idea Bank oferuje ten produkt zupełnie za darmo?
      Jeśli tak jest to poproszę podesłać mi jakieś inne warunki tego produktu, bo te które ja posiadam mówią zupełnie co innego.

      Usuń
  5. Takie inwestycje są strasznie nie opłacalne. Ja wolę sam się doszkolić i zacząć inwestować moje pieniądze bo jak dam je w ręce banków to albo je stracę albo będę miał mierne zyski.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Samo inwestowanie nie wystarczy - trzeba mieć jeszcze czas aby stale nadzorować swoje transakcje.

      Usuń
  6. Cześć Jacku,
    Ja kilka lat temu skorzystałem ze struktury Dolina Krzemowa w mBanku. Na bardzo podobnym zasadach. 5 spółek (w tym chyba Apple i Amazon) było obserwowanych w trzech okresach. Zyska miał wynieść chyba 15 procent. No i oczywiście warunki nie zostały spełnione. Na szczęście tylko 1000 zł (ale to zawsze coś) przeleżało 1,5 roku na lokacie (bo nie opłacało się zerwać) i wróciło do mnie z niczym.

    Ja obecnie nie polecam struktur - w większości dostępnych produktów nie traci się kasy na opłaty (o ile się nie zrywa lokaty), ale bez sensu trzymać pieniądze tam gdzie z dużym prawdopodobieństwem nie zarobią.

    Pozdrawiam, Bartek

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dokładnie tak jest. Nie ma sensu zamrażać pieniędzy na 0 proc., gdy na zwykłym koncie oszczędnościowym można zarobić 2-3 proc.
      Pozdrawiam

      Usuń
  7. czlowieku, widze, ze jestes jednym z tych ktorzy nie oddadza samochodu do warsztatu, bo z pewnoscia wykreca dobre czesci a wstawia stare. Nie kupisz produktu reklamowanego, bo zapewne to badziew skoro go trzeba reklamowac. Masz obsesje. Slyszales o Niemieckich gigantach? Ludzie zarobili w ciagu roku 9%, gdzie tacy "fachowcy" jak Ty radzili wlozyc na lokate 4%, wiec ci co tobie uwierzyli stracili 5%. Co im powiesz? Lokata strukturyzowana to lokata obarczona ryzykiem i nikt tego nie ukrywa. Jest to produkt dla tych ktorzy sa odwazniejsi od "lokatowiczow" a mniej odwazni od tych ktorzy sami graja na gieldzie. Wiec pytam co powiesz tym ktorym odradziles niemieckich gigantow i ktorzy przez ciebie stracili 5% zysku?
    Zajmij sie blogiem kulinarnym

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. O widzę, że ktoś z Grupy Getin do mnie pisze. W odpowiedzi na Twojego posta proponuję prześledzić statystyki ile struktur kończy się dodatnią stopą zwrotu. Pozdrawiam

      Usuń
  8. Zadaniem banków w tego typu formach "oszczedzania" jest ... pobieranie pieniędzy dziś a obiecywanie zysków jutro. Nic nowego. Warto podkreślić, ze szanse na zysk są .. zerowe. Jako gracz giełdowy mogę dodać, ze stawianie pieniędzy na to ze coś za rok będzie miało wyzsza wartość jest totalnie nietrafione. Oczywiście ze 3lub 4 podane spółki mogą urosnąć ale cały sens w tym , ze im więcej spolek tym szanse trafienia wszystkich na raz maleją. We wzrost 10 spolek nikt nie wierzy ale 5 wydaje się mało prawda :-). Bład. Już takie 3 spolki to mała szansa. Zapominamy o drobiazgu. Bank dostaje 10 000 zł a pozycza 100 tys zł !!! Jakim cudem ? Bo banki wystarczy ze maja 10% kwoty zabezpieczenia.

    Czy da jednak się zarobić na bankach ? Oczywiście ze się da. Ja mam dwa konta bo z zona w mbanku, gdzie za kazde wydane zakupy ponad 100 zł bank oddaje ...20 zł ale maks. do 200 zł. Tak samo na zakupy w allegro i dostałem 100 zł na początek. Wiec nie majac zadnych oszczednosci zarobiłem 1000 zł. Musiałbym mieć u nich z 50 tys zł żeby z odsetek na rok zarobic2% czyli te 1000 zł. Ale naszym największym wrogiem jest lenistwo i przywianie do banków. Jeśli koszty konta mi wzrastają to ... żegnam się z bankiem i ide tam gdzie jest taniej :-)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dobrze powiedziane. W pełni się z Tobą zgadzam, że ludzie nie lubią zmian. Raz otwarte konto utrzymują przez wiele lat i nawet nie zwracają uwagi na to, że ono kosztuje. Co do inwestowania pieniędzy przez banki, to ciekawostką jest fakt, że jakiej by nie zawarli transakcji to zawsze są zabezpieczone zawierając odwrotną z kimś innym.

      Usuń
  9. Ten komentarz został usunięty przez autora.

    OdpowiedzUsuń
  10. Niby złoty interes ale nikt nie powiedział, że to dla banku

    OdpowiedzUsuń
  11. Zainwestowałam w niemieckich gigantów 10000zł.Po pierwszym roku kursy się zamknęły i uzyskałam 9% zysku.Pieniądze z zyskiem wróciły na konto już po tygodniu.Każdy kto wchodzi w te lokaty ma świadomość,że to loteria.Z pewnością zwykła lokata jest pewna i minimalny zysk zapewniony.Obecnie na giełdach nie jest obiecująco.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Cieszę się, że Twoja inwestycja zakończyła się zyskiem. No i najważniejsze, że masz świadomość działania takich produktów. Dziękuję za komentarz

      Usuń
    2. Proszę podaj spółki, sprawdzimy czy był zysk i czy pisze , to pracownik Idea Banku czy inwestor.

      Usuń
  12. Dałem się namówić na lokatę Rio w Idea banku.Chcę ją zerwać.W tym przypadku dostanę kwotę w/g wyceny wartości bieżącej(na najbliższy 10 dzień miesiąca).Niestety nikt nie wie jak i co wycenia się w tym przypadku.Przykład -wycena na 07-07-16 to 98,47% przy ogólnej stracie spółek minus 10%
    Wycena na 06-10-16 to 98,17% przy zysku spółek plus 30%.
    Dostaję wynik wyceny nie wiedząc jak został obliczony . W oddziale banku też nie wiedzą

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ciekaw jestem jaki wynik ostateczny osiągnąłeś? Daj znać czy zarobiłeś.

      Usuń
  13. a u mnie minął dwa dni temu termin zwrotu pieniędzy z lokaty RIO i nie otrzymałem pieniędzy oczywiście zero zysku przez rok czasu obracali moimi pieniądzami. Jak długo mam czekać na zwrot i gdzie interweniować
    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
  14. Top Giganci edycja 7 zamknęli się z zyskiem 14% po dwóch latach :D Niech żałuje ten kto nie skorzystał :D

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. https://www.ideabank.pl/top-giganci czyli jednak się opłacało :)

      Usuń
  15. Ja właśnie oczekuję zwrotu wkładu + zysku z tej lokaty. Jutro mija termin 14 dni roboczych w którym bank zadeklarował się wypłacić środki. Jestem ciekaw czy są słowni.

    OdpowiedzUsuń

 

Zastrzeżenie

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Wszystkie decyzje inwestycyjne czytelnik podejmuje na własną odpowiedzialność.
 
Blogger Templates